问：我们夫妻二人都是外企白领，年龄都为39周岁，在沪生活15年，家庭税后月收入约4万元，月支出约1.5万元，税后年收入约60万元。我们名下有三处房产，贷款已还清。夫妻自住一套180万元的内环一室户，女方父母住280万元外环两房，320万元中环两房大部分时间空置，男方父母偶尔来沪小住。我们计划改善居住条件，希望将内环一室户和中环两房置换为一套内环的大三房，房价在800万元左右。我们家有银行存款约20万元，请问我们该如何理财，才能在改善夫妻自住条件的基础上继续积累财富，实现财务自由。

你们是令人羡慕的高收入家庭，但你们的住房情况的确与自己的收入不匹配。试想一下，在上海有哪个年收入60万元的家庭，还住在一室户里？改善居住条件显然是当务之急。

可要改善住房条件，你们会碰到限购限贷的问题。9月底，央行[微博]对限购政策进行了松绑，如果你们出售掉2套住房，只剩下1套房，应该可以再买1套房(需上海户籍)。但你们期望在内环内购置800万元的房产，属于非普通住宅，只能按第二套房贷款，利率要在基准利率的基础上上浮至少10%。按降息后5年以上期限房贷利率6.15%计算，实际贷款利率为6.765%，如果贷款期限为20年，贷款金额为置换房产的差额300万元，每月需要还款22838元，还是在你们能够承受的范围内。